Mặc dù ký giao kèo vay hàng chục trang, buộc ràng các điều kiện pháp lý chặt đẹp trong nhiều năm cũng như chuyển hết chứng từ sở hữu tài sản dành dụm cả đời cho nhà băng quản lý… nhưng thực tại là, nhiều khách hàng ít khi đọc hết và hiểu đầy đủ về nội dung hợp đồng. Khách hàng chính yếu tin cậy cán bộ nhà băng là chính chứ chưa thực thụ cặn kẽ về quyền lợi và nghĩa vụ của cả bên vay và cho vay.

Một số khách hàng khác giao dịch ngân hàng luôn thì thận trọng hơn. Có tìm hiểu thông báo, so sánh giữa các nhà băng, đánh giá các phương án và cân nhắc kỹ hơn trước khi quyết định. Tuy nhiên, khó khăn cho khách hàng là quy định mỗi nơi mỗi khác nhau, muốn so sánh giữa các sản phẩm vay từ các nhà băng khác nhau là điều chẳng dễ.

Riêng đối với lãi suất và các khoản phí - nếu không được tham mưu tường tận, khách hàng hẳn cũng sẽ thấy bối rối. Ví dụ khi được tham vấn Lãi suất tính là trên dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu. Do mỗi nhà băng có cách ban bố khác nhau, nên khách hàng nếu không để ý thì tưởng rằng được vay lãi suất rẻ nhưng sau mới biết, nếu tính trên dư nợ ban sơ thì thực ra lại cao hơn. Rồi lãi suất cố định hay thả nổi? Nếu thả nổi thì bao lâu điều chỉnh một lần? Cơ sở để điều chỉnh là gì (tham chiếu thông số thị trường hay theo quy định riêng của ngân hàng)? Tiền lãi thanh toán hàng tháng/hàng quý hay đầu kỳ/cuối kỳ?...

Xem thêm vay ngan hang xay nha


nhân tố nữa cũng rất đáng lưu ý là biên độ lãi suất. Nếu chưa có đầy đủ thông tin, khách hàng có thể nhầm ngân hàng A có biên độ chỉ 3,5% thì thấp hơn 4% của ngân hàng B. Tuy nhiên biên độ mới chỉ là một thông số trong công thức lãi suất. Quan trọng hơn đó là ‘biên độ’ cộng với gì nữa? Đa số nhà băng dùng ‘lãi suất cơ sở’ tự quy định (thường theo mức lãi suất sản phẩm huy động nào đó) – cái này rất khác nhau giữa các nhà băng mà khách hàng rất cần được biết rõ. Vì nếu ‘lãi suất cơ sở’ của A là 8% còn của B là 7% thì rốt cuộc lãi suất khoản vay do vậy 11,5% của A cao hơn 11% ứng của B.

Ngoài ra, khách hàng vay cũng thường bị hấp dẫn bởi các chương trình khuyến mãi với lãi suất ưu đãi rất thấp áp dụng từ 1 tháng cho đến 36 tháng – thấp hơn nhiều so với lãi suất thường nhật. Tuy nhiên, bao giờ cũng vậy - các gói ưu đãi của nhà băng đi kèm với các buộc ràng chém đẹp mà khách hàng vay rất nên hiểu rõ, ví như: Điều kiện áp dụng? Lãi suất tính sau thời gian khuyến mãi? Quy định về đền bù lại phần ưu đãi? vv...

liên hệ đến các loại phí của khoản vay thì càng rối hơn nữa, nhiều khoản mục như phí làm hồ sơ, phí thu xếp vốn, phí định giá, phí trả nợ trước hạn, phí phạt chậm trả vv… mà cách gọi tên, cách vận dụng, cách tính và cách thu ở mỗi nhà băng cũng quy định mỗi khác. Việc so sánh sản phẩm giữa các nhà băng, bởi vậy - chẳng dễ chút nào.

Xem thêm Vay ngan hang mua nha


Chưa kể, ngoài các yếu tố định lượng nói trên thì các nguyên tố định tính khách hàng cũng nên quan tâm như thủ tục vay, chứng từ yêu cầu, thời gian xử lý, chăm sóc sau giải ngân, tính đa dạng của sản phẩm và chất lượng dịch vụ khách hàng nói chung… Vì trực giác thì thấy lãi suất niêm yết 11% của nhà băng X quyến rũ hơn 12% của ngân hàng Y - nhưng nếu tính đầy đủ các nguyên tố hoài thời cơ này thì có thể ngược lại.

thực tế, trong giao tế tín dụng – những khách hàng vay kinh nghiệm thường coi xét đầy đủ ‘chi phí khoản vay’ chứ không dừng lại ở ‘lãi suất khoản vay’.

Vấn đề là, với phần nhiều khách hàng vay – để có đầy đủ các thông tin tương ứng của các ngân hàng khác nhau trên thị trường nhằm giúp so sánh, cân nhắc và đưa ra quyết định là điều rất khó. Chính vậy, ở nhiều nước có quy định các tổ chức tín dụng phải niêm yết công khai ‘lãi suất so sánh’ (comparison rate) của sản phẩm. Ví dụ, kể từ ngày 01/07/2003 chính phủ Úc yêu cầu bên vay phải tính hạnh đầy đủ lãi suất ưu đãi, lãi suất thông thường, phí, phí phạt… của khoản vay bởi thế ‘lãi suất so sánh’ để giúp khách hàng biết được phí tổn thực của khoản vay, từ đó dễ dàng hơn trong chọn lọc sản phẩm và nhà băng giao du. Hình ảnh minh hoạ kèm theo cho thấy, khi tính nết đầy đủ - lãi suất so sánh của khoản vay bao giờ cũng cao hơn lãi suất quảng cáo của ngân hàng.

Xem thêm Vay the chap



CÔNG TY TM DV TV THANH LONG

Địa Chỉ 1 : 752 Lê đức Thọ, F15, Gò Vấp, Tp.Hồ Chí Minh
Địa Chỉ 2 : 42/19 Nguyễn Minh Hoàng, Phường 12, Quận Tân Bình
Số Điện Thoại : 0938.603.822 (Mr.Phong)
Email : vaythechap139@gmail.com
Website : http://azvay.vn/vay-xay-sua-nha

Hỗ trợ vay vốn ngân hàng khu vực: Tp.Hồ Chí Minh, Bình Dương, Đồng Nai, Tây Ninh, Bà Rịa Vũng Tàu, Bình Phước, Long An, Bến Tre…. và các tỉnh lân cận TPHCM

Chủ đề cùng chuyên mục: